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自《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》出台以来,P2P网贷行业从“监管元年”迈入“监管严年”。行业变得有章可循,乱象得到有效遏制,合规发展成为网贷行业的主旋律。

相融网作为一家严格自律的P2P网络借贷信息中介服务平台,始终坚守“安全第一、收益第二”的经营原则。自上线以来,一直积极拥抱监管政策,坚持合规经营。

我们期望您能够在进行出借之前,深入了解网贷平台的业务模式;出借中可能遇到的风险;以及如何做一名合格的网贷出借人。

  • 年龄如何决定你的理财侧重点?   2019-12-09查看详情

    与其说理财是一种积累财富的办法,不如说理财是一种生活方式,而且是让你生活更加优越的方式。不过理财是靠长期积累才会见到效果的,理财急不得,不同的年龄阶段所处的环境以及资金配置截然不同,这也就导致你的理财侧重点也是不同的,所以,合理的做出每个年龄的理财规划是非常重要的。

    20岁:培养理财习惯

    年轻的你是否为“月光”而烦恼呢?其实,问题不在于你收入的多寡,而在于使用金钱的方法。年轻人应当如何理财呢?理财的观念是要从掌握资金开始就培养的,要想钱生钱,就必须具备良好的理财习惯。而良好的理财习惯,归根到底就是“了解自己,规划未来”。

    30岁:为养老未雨绸缪

    30岁就要考虑养老的事?没错!在如今这个老龄化社会 ,为养老未雨绸缪显得尤为重要,而在众多绸缪方法中,购买个人养老年金颇为可行和划算。

    50岁:把资产保值放首位

    50岁左右,事业和家庭都处在成熟期,在这个阶段,资产保值是第一位的,在保值的基础上再讲求资产增值。成熟期家庭的主要特点就是收入达到巅峰,支出逐渐降低,保险需求降低,准备退休基金,控管投资风险。

    无论选择怎样的投资,处于什么样的目的,把控风控是最重要的,一定要评估自己的风险承受能力来进行相应的投资,不要一味的只看收益而忽略了其风险,以免得不尝失。
  • P2P出借前需要做哪些准备工作?   2019-12-02查看详情

    在人们进行P2P出借时,就一定要先清除自己的风险承受能力以及闲置资金持有额度。如果不清楚自己又怎样的风险承受能力可以利用网上的一些测试工具进行测试,大概就可以估算出一个层面。

    之后确定适合进行p2p出借之后就可以开始着手做准备工作了。所需材料:

    (1)至少有一张本人的借记卡,以此来绑定所在平台的提现账户,切记要开通网银,这就是你进行P2P出借的桥梁。提现充值专用,记清初始额度。

    (2)有些平台需要提供身份证扫描件,所以这个资料还是有备无患,但最好加上一些水印,防止盗用。

    (3)要有一个邮箱,主要是忘记密码的时候用来接收新密码,或者是接收一些借款和出借的信息以及协议等文件。

    (4)手机也是不可少的一个工具,主要是接受验证信息,或是绑定账号用。一般负责人的平台都是要求手机认证的,并且在提现的时候客服会发送短信或是电话确认。
  • P2P出借如何选择标的?   2019-11-26查看详情

    在p2p出借过程中所谓的产品就是各家p2p理财平台里的标的,投资人按照自己的投资需求选定收益、周期符合自己意愿的标的进行投资。当然,没有合适的标的情况下资金就要站岗了。关注p2p出借标的信息,重点要看的是:借款人、利率、建立、借款期限、还款方式。

    第一:对于年化收益率的选择

    很多人在选择标的的时候首先关注的就是这个利率的问题,当然,没个人都是希望利率越高越好。另外一些利率不是非常有优势的可以选择一些有奖励的借款标,利率不要只看直观上的数字,要综合考虑利率与奖励的实际复利效果。

    在按月分期的情况下,速算公式为收益率=利率+奖励×24/(借款期限+1),如利率为18%,奖励为1%的2个月按月分期还款,那么年化收益率=18%+1%×24/(2+1)=26%。

    在每月付息到期还本的情况下,速算公式为收益率=利率+12×奖励 /借款期限,如利率为利率为18%,奖励为1%的2个月每月付息到期还本,那么年化收益率=18%+12×1%/2=24%。

    以上的两个公式存在一定误差,只能算个大概,如果想要更精准的算出收益率的话就要通过内部报酬率来计算,这是讲财务中用来选择投资项目比较有效的工具,通过将未来一系列现金流的提现,确定投资项目的真实报酬。不过这要有一定的计算能力和相关知识,如果真的感兴趣可以自己进行一些研究。

    第二:对于还款方式

    一般平台的还款方式有:按月分期还款、按月到期还款、按季分期还款。按月分期还款的意思是每个月都会受到本金和利息、按月到期还款则意味着每个月只能受到利息不会收到本金、最后同理则是每个月收到利息同时每个季度收到本金。

    第三:借款人

    审核借款人是每一位投资人在进行p2p出借必须要做的一点,简单讲,可以关注下借款者的信用情况,抵押物信息等,通过分析来确保此次的投资能够如期获得应有收益。当然,在慢慢的投资实践中也要学会总结经验,制定自己的投资策略。
  • 出借人在选择平台时如何避开风险?   2019-11-18查看详情

    (1) 警惕年化收益率超过高的平台;

    (2) 警惕以“秒标”招揽人气的平台;

    (3) 警惕团队金融背景不强的平台;

    (4) 警惕频繁大额加息或提供补贴的平台;

    (5) 警惕超短期项目过多的平台;

    (6) 警惕单个项目融资金额巨大的平台;

    (7) 警惕由无互联网金融领域行业背景的企业运营的新上线平台。
  • p2p出借合同有哪些类型?   2019-11-12查看详情

    用户在申请p2p借贷的过程中,为了明确各方责任和义务,维护各方权益,所以会签订相关的合同。一般来说,用户需要签订的p2p借贷合同有四种,每种合同内容不同,要求也不同。

    1、借款合同,该合同是指借贷双方在进入p2p借贷平台后,通过自我判断确定借贷对象后在平台上签订的借款合同。网络平台作为第三方见证人则负责对借款人进行信用评级,划拨贷款至借款人账户,收取出借人应得利息,负责违约催收工作等。

    2、居间合同,该合同是指p2p借贷平台开展的为借款人和出借人提供信息与交易匹配、信用咨询与管理服务,而网络平台从中收取一定的服务费用。关于p2p借贷公司所从事的中介应定性为金融信息中介还是金融信用中介,根据最新的立法动向以及各方的倾向性意见,将其界定为金融信息中介应更为适宜。

    3、担保合同,该合同是指借贷双方在签订借款合同时,为进一步明确担保关系,由借款人和第三方担保机构(一般由p2p借贷平台自身或由其设立的专门担保机构)签订的担保合同。当借款人未能按期偿还借款时,由担保人先行向出借人垫付借款人欠款,并获得出借人追索权利的合同。

    4、委托理财合同,该合同是指p2p借贷平台基于出借人的投资需求,以投资分红的名义吸收出借人资金,同时向出借人保证回报一定利率的合同。该合同内容包括投资金额、分红计划等内容。

    5、债权转让合同,该合同是指出借人在资金出借后、到期前,可以将自己的债权全部或部分转让出去,保证出借人在必要时对资金流动性的需求。该合同的双方是借贷平台上的人,平台并不参与。
  • 出借人和借款人区别是什么?需要注意什么?   2019-11-04查看详情

    什么是出借人? 在贷款中,出借人,其实就是提供资金的一方,比如向银行申请贷款,银行就充当了出借人的角色,当然,出借人更多的是指在民间借贷中,借出钱的一方

    什么是借款人? 借款人,就是与出借人相对应的,需要借钱的一方

    出借人和借款人的区别有哪些呢? 出借人和借款人的区别主要就表现在,出借人是借钱方,借款人为需要借钱的一方

    出借人和借款人需要注意什么? 做为出借人,需要注意借款人是否有良好的还款能力以及还款意愿,并且要做到留有存据,最好能能有借款合同,约定借款的额度,利息,归还日期做为借款人,需要正确估量自己的还款能力,操持良好的还款记录。
  • 为什么P2P行业的信息披露越来越受重视?   2019-10-28查看详情

    国家级信息披露平台——国家互联网金融安全技术专家委员会开发并运营的“金融服务平台”App的上线,将P2P行业信息披露进程再次往前推进了一步。行业下半场,信息披露的真实、完善程度,已经成为一家P2P平台越来越重要的竞争力之一。

    1、信披受重视程度不断提高

    监管趋严,对P2P的要求越来越严格,信息披露作为平台合规最重要的硬性要求之一,受到的重视程度也在不断提高。2017年8月,银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,明确P2P网贷信息披露的标准。其后从2018年8月至今,又有包含“108条”在内的《P2P合规检查问题清单》、《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》相继发布,信息披露在P2P合规中的重要性一再被重申。及至今年1月份,财新网报道称,被称为“1号文”的《关于进一步做实P2P网络借贷合规检查及后续工作的通知》下发,对P2P平台实时数据接入作出硬性规定,“对于那些不配合P2P平台,将逐步予以清退”。

    2016年以来行业密集出台一系列监管政策后,信披标准建立,重要性不断提升,但P2P平台假标、自融等违规行为仍然屡禁不绝。在这种风险不断爆发的背景下,平台信息的透明度越来越被重视。2017年下半年以来,中国互金协会登记披露平台,以及最近的“金融服务平台”App等一批国家级信息披露平台逐步上线。

    2、让风险“可控”

    信息披露是很重要,并且越来越重要,但从过往·的经验来看,即使一家P2P平台表面披露的数据十分良好,也还是可能出现“爆雷”的情况。那么,信息披露的价值究竟在哪里?价值就在于让风险“可控”。

    P2P的风险可以分为几重。首先最恶劣的就是道德风险,比如自融等问题,从定性上就已经是非法集资了;再比如对于资金的使用,因为不透明、不受监管,会有造假出现,也十分恶劣。最近出现风险的一些平台,直观来看,出风险的地方不是P2P业务,而可能是混业经营造成的风险传导,这又涉及到混业经营的风险。而这种风险的出现,比如线下私募出现问题,本质上也是一个非法集资的过程,即使线上的资金没有被挪用,仍然会对品牌造成巨大的影响,将风险从线下传导至线上。

    从道德风险上来看,如果能很好地进行信息披露以及交叉校验,再加上银行存管,可以很好地杜绝;从混业经营的风险上来看,P2P就要干好P2P的事儿,不要去干其他的,以免受到其他业务所产生风险的影响。将这些排除之后,剩下最大的风险就是平台的经营风险。

    平台首先坚持小额分散的原则。这样即便有风险,有个别人不还款的情况,由于平台的风险非常平摊,也能够从整体上去管控。另外还有很重要的一点在于,债权必须要是真实的,这样即使平台的坏账率稍微高一点,用户顶多只是损失一小部分本金。

    所以信息披露和银行存管是很重要的。只要踩住了这两条线,把信息披露和银行存管确实做到位,不一定就完全没有风险,但起码能够让风险“可控”。
  • 您应该具备的p2p出借常识(下)   2019-10-21查看详情

    接下来,继续为大家介绍p2p出借的另外五点基本常识。

    六、初入p2p出借,一定要先小投试水,在新人刚刚进入到p2p出借平台的时候通常第一时间会挑选平台,而在挑选过后的投资阶段,一定要注意,缓步而行,以来是可以观察p2p出借平台的动态,二来可以看其客服的服务。投资p2p的理念原则和方法论不是短期内能够养成的。需要逐步时间、理论学习相结合,不断尝试与交流才能慢慢养成正确的出借观。所以在自己的出借观尚未成熟之前,一定要克制自己,小投实验。后期在不断的进步中慢慢加大出借额度。

    七、一定要仔细了解平台的风控团队,市面上的平台绝大部分都会称自己的风控团队专业专业再专业,甚至号称银行级风控。在目前国内征信体系不完善的情况下,投资人一定要了解平台的风控团队是如何进行初审、如何进行面审、如何考察、如何做保障的。只有这一系列的问题都解决,才能算得上是专业的风控团队。

    八、有负面新闻的平台,务必谨慎出借,在出借前,应当从搜索引擎、门户网站、出借人交流等等多方面渠道搜集平台的相关信息。若查询出负面信息,如有法院执行记录,出借人爆料黑幕等,千万要谨慎出借。

    九、出借人一定要注意p2p出借平台的标的信息,借款人是小而分散还是大额借款,因为你要清楚的是,从p2p出借平台经营的角度来说,有大额的借款人意味着平台更多的盈利,但其风险也随着加大,如果平台只做小额借款,并且分散才能保证不会因为某一个借款人的逾期、坏账而导致资金链断裂。

    十、俗话说“耳听为虚,眼见为实”对于p2p出借平台的审核,出借人也应知道,有条件的话最好是实地考察,这样以来,能够较为全面的了解该平台的运作及模式。如果实在是没有条件进行实地考察,也可以选择认识一两个同城的有p2p考察经验的投友进行代察,对接受现场考察的平台进行实地访问,包括运营团队的精神面貌、管理团队装爷水准、借款业务资料进行全面考察。
  • 您应该具备的p2p出借常识(上)   2019-10-14查看详情

    了解一些p2p出借常识,有助于在p2p出借的过程中,避免那些不必要的麻烦。下面就给大家介绍一下p2p出借的几点常识。

    一、对比与收益,安全更为重要。无论哪种出借方式,其收益都是在“保本的前提下”才能追求的,谁也不想赔了夫人又折兵不是吗?所以追求安全第一才能谈得上收益的高低。

    二、想要进步,必须学习。对于“哪家平台好”的问题,你纠结来纠结去不妨抓紧时间多做功课。一是第三方论坛。二是行业相关专栏。从这些文章中全方位的了解p2p这个行业,以此来设计自己的出借策略。

    三、出借必须分散,不仅是p2p出借,这一条原则是基本上通用的。“鸡蛋不要放在同一个篮子里”一直以来都是最基本的原则。在此基础之下进行出借,降低风险的集中爆发。

    四、平台收益利率不能太高,也不能太低。尤其是过高的收益。这样的平台很可能处于一种“赔本赚吆喝”的境地,长久经营下去持续性不强。所以风险普遍较高。而过低的收益则会导致出借人如期不能达到自己的出借逾期,由此会降低出借人对于p2p出借的热度。

    五、平台网站必须美观,所谓态度决定一切,一个值得信赖的平台在网站的做工、美观度、细节以及用户体验都会是最棒的,平台代表着p2p公司的门面,也代表着这个团队的行事风格。
  • 上班族理财的正确姿势?看这里!   2019-10-07查看详情

    1、理财方式缺乏变化 投资渠道不够“活”

    现在上班族最容易犯的一个错误就是在投资理财时喜欢“把鸡蛋放在同一个篮子里”,即除去平时的消费资金外,把钱通通都存在银行,或是都拿去炒股等,没有将投资渠道多元化,一旦出点状况,就会损失惨重甚至血本无归。

    2、喜欢四处乱投资 不清楚损益情况

    这种情况和上述情况正好相反。容易犯这个错误的上班族通常是抱着能赚则赚的心理,认为投那么多产品总有一个可以赚钱。但事实上,每天只有那么一个产品赚并不代表整体收益就增加,应计算每个投资项目的具体损益情况,那才是最后的实际收益。

    然而,投资项目一旦过多,上班族们就没有那么多精力去一个个算,也不了解每个产品包含的学问,反而不利于财富增长。所以要尽可能避免四处乱投资的情况。

    3、只注重眼前利益 忽视长远规划

    现在很多人在投资理财时往往只注重眼前利益,觉得只要现在能赚钱就满足了。但这样做的结果往往很难跑赢通胀、也未必能让所投入的资金在未来给带来更丰厚的回报。

    所以,在投资理财之前就应做好长远规划,制定每一阶段的理财计划,就是在选择理财产品时,也应均衡配置短期产品和长期产品。

    4、爱跟风高收益 没有独立判断能力

    很多上班族缺乏投资理财的经验,所以就产生了爱跟风的毛病。无论是在选股票、选基金亦或是配置各类理财产品时,别人说啥就是啥,尤其当有人提到某产品既好还收益高时,更有要买的冲动了,而不对该产品进行详细的了解,也不独立判断是否购买,最后反而容易掉“坑”。

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