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自《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》出台以来,P2P网贷行业从“监管元年”迈入“监管严年”。行业变得有章可循,乱象得到有效遏制,合规发展成为网贷行业的主旋律。

相融网作为一家严格自律的P2P网络借贷信息中介服务平台,始终坚守“安全第一、收益第二”的经营原则。自上线以来,一直积极拥抱监管政策,坚持合规经营。

我们期望您能够在进行出借之前,深入了解网贷平台的业务模式;出借中可能遇到的风险;以及如何做一名合格的网贷出借人。

  • P2P法律常识知多少?出借人不可不知   2020-04-07查看详情

    一、关于P2P平台的相关法律规定

    1、P2P平台的性质是中介平台,不得独立为出借者提供其他的金融服务。P2P平台是信息撮合方,扮演借贷双方提供信息的中介服务的角色,促成借贷双方直接在平台完成交易,以满足借贷双方的信贷和投资需求。

    2、P2P平台本身不能为自己作担保,如与担保公司合作,所合作担保公司必须独立于该平台,两者不能隶属于同一家公司。不对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺,明示或者暗示保本、无风险或者保收益。

    3、P2P不能建资金池,P2P并非经营资金的金融机构,所以不能够用出借者的资金建资金池。资金池模式的风险主要有三个方面:一是粗暴的诈骗,;二是挪用资金池中的资金,为平台自身所用(即自融,用来做其他投资、垫付逾期项目、代偿坏账等),从而造成坏账亏空;三是最常见的期限错配。

    4、P2P平台不能非法集资,平台没有权利使用出借者的资金,更不能利用非法手段吸收公众资金。

    二、关于项目的相关法律规定

    1、合法利率

    高利贷的风险,最高法院对民间借贷利率提出24%和36%两个固定量化利率标准,划出了24%和36%两条“高压线”,将利率区间分为司法保护区、自然债务区和无效区三个区域。民事法律应予保护的年利率24%,24%与36%之间的这一段属于自然债务区,借贷双方自愿规定,年利率超过36%的部分无效。如果高过36%的利率,出借方需要把高于36%的部分还给借款人。

    2、项目担保

    P2P定位于中介平台,不能自己提供担保来增信。融资性担保机构担保责任余额不得超过其净资产的10倍。

    3、电子合同合规性

    网上的电子合同,不一定就是有效力的合同,通过需要加上电子签名和可信时间戳,法院才会认可。

    4、关于违约金

    根据《合同法》当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金,如当事人仅约定借期内利率,未约定逾期利率,出借人以借期内的利率主张逾期还款利息的,人民法院依法予以支持。如当事人既未约定借期内利率,也未约定逾期利率的,出借人参照中国人民银行同期同类贷款基准利率,主张自逾期还款之日起的利息损失的,人民法院依法予以支持。

    另外,出借者也应关遵守相关的法律法规,来约束自己的投资行为,不能以任何非法形式从平台获取利益,不能非法窃取P2P资金,或者恶意破坏平台的正常操作,给平台和其他投资者带来严重损失等。
  • 选择P2P出借产品的三个要点   2020-03-30查看详情

    挑选出靠谱的P2P平台后,P2P出借就成功了一半,接下来就是靠谱P2P产品的选择了。在具体P2P产品选择过程中,应重点关注以下三点:

    1、资金投向。也就是P2P的资产端,出借者资金究竟借给了谁,资产端是出借P2P风险的源头。

    2、出借收益。出借收益是不少P2P出借者最为关注的因素。但是出借者更需要注意的是P2P的风向风险,切勿盲目追求高利率,应结合自身的风险承受能力慎重选择。

    3、担保机制。担保是借款人违约后的最后一道屏障。出借者在出借本金的时候一定要关注平台的担保机制是什么。
  • 出借人在选择P2P平台时如何进行快速甄别?   2020-03-23查看详情

    (1) 警惕年化收益率超过高的平台;

    (2) 警惕以“秒标”招揽人气的平台;

    (3) 警惕团队金融背景不强的平台;

    (4) 警惕频繁大额加息或提供补贴的平台;

    (5) 警惕超短期项目过多的平台;

    (6) 警惕单个项目融资金额巨大的平台;

    (7) 警惕由无互联网金融领域行业背景的企业运营的新上线平台。
  • P2P的正确出借方式您了解吗?   2020-03-16查看详情

    第一,考察P2P平台的背景

    考察平台背景是基础,选择平台之前要考虑平台的自身背景是否正规、安全,还要考察平台的历史发展水平,历史出借金额,资金流动量等,都作为平台考察的背景之一。

    第二,考察P2P平台的风控是否严谨

    考察该平台是否有自己的风控团队,风控操作流程具体如何,可以说平台的风控水平是一个平台的核心竞争力,风控严谨对出借人资金安全也增加了一重保障。

    第三,考察平台资金是否采用第三方托管的方式

    一般正规、安全的平台都不会去接触出借人的资金,而是采用第三方托管资金的方式,多数会选择银行托管的方式。这对出借任来说心里也有了保障,少了份担心。这也是出借人要考察的重点之一。

    第四,多了解该平台客户的满意度

    客户的直观体验是对平台最好的反馈,可以从客户口中听到对该平台最真实的评价,利弊也会有所了解,出借人在出借之前可以多听听这些方面的参考意见,是有帮助的。

    第五,新手出借人,建议小额试水,分散出借

    新手出借人的出借知识、经验都很少,对平台的辨识度也不足够专业,为了保险起见,建议新手出借人先利用小额资金试水,可以把资金分散在不同的平台,积累出借经验,时机合适了再加大金额,选择一个集中的平台出借。
  • P2P出借常见的风险有哪些?   2020-03-09查看详情

    一、道德风险

    有部分平台以借贷的名义开办平台,但事实上却将投资人的资金用于其他用途,如留作自用,也就是“自融”。自融平台缺乏约束,极有可能将资金用于投资高风险项目,甚至用于偿还平台负责人的原有债务。另外,也有部分平台从成立初期,就带有诈骗性质,待投资者金额达到一定数目,即卷款潜逃。

    二、资质风险

    随着互联网金融的快速发展,形形色色的网贷平台如雨后春笋般的涌现出来,有注册资金仅有十几万的平台,有毫无风控经验、风控技术的平台,也由不懂互联网安全技术的平台。这些平台在运营中,一旦出现这些问题,将给出借者带来重大损失。

    三、管理风险

    P2P出借平台在成立并确定了运营模式后,平台的管理方式就成为了平台能否健康发展的重要因素,其中主要体现在对市场竞争的控制和平台透明度等。透明度则是指投资人通过对平台自身的经营状况及平台过往风险处理的实际通报,能够较为准确的评估网贷平台及项目本身的风险状况,如此才能更好地保证自身的资金安全。

    总结:以上内容主要介绍了关于P2P出借常见的风险。出借者在选择P2P平台出借时一定要仔细认真观察平台信息披露、动态等。最后提醒大家,选择P2P平台出借一定要选择正规平台。
  • p2p个人出借要注意什么?   2020-03-02查看详情

    p2p个人出借,出借人应对自己的财务状况和风险承受能力有全面性的认识,注意收益与风险的平衡。个人p2p出借,一般应注意以下几项:

    ​1.正确认识

    没有人生来就会出借,好的经验是在实践中不断培养出来的。认为出借是有钱人的“专利”的想法已经落伍了,事实上,很多p2p平台基本都是100元起投。只有在实践中不断积累经验,才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟。

    2.了解市场规则

    通过出借实现财富增值的人不在少数,但并非人人都可以成功。趋利避害是人的天性,急于求成很容易走入误区。市场上不同的产品都有各自的规范,出借人在选择前应对市场规则和相关运营机制有一个全面的了解,避免盲目选择导致相反的结果。

    3.合理组合

    风险与收益的矛盾永远存在,所以,小额分散出借是很重要的。例如,个人出借可以将不同利率、不同风险的产品组合搭配,这样更能有效降低个人出借风险。
  • P2P出借常识,你要注意哪几项?   2020-02-24查看详情

    一、时常梳理自己的支出和收入

    要想出借,需要控制收入支出,首先要学会记账,现在有各种各样的记账软件,很方便。弄清楚自己的收入来源和消费支出情况,减少不必要的支出,只有这样才可以很好的完善出借方案。

    二、存钱是最简单也最实用的出借手段

    存钱是最安全最稳定的出借形式,但如果不满于此,想增加额外收益,很多人选择P2P出借,但要在个人存款里抽出一部分作为风险准备金和日常生活消费资金,这一部分需要保证足够的安全。

    三、多看多想多做

    出借前一定要做足功课,要多浏览关于P2P方面的新闻,多看多观察,仔细查看平台资质、管理团队及风控体系建设,有条件的最好实地去考察一下,毕竟眼见为实,也要切记盲目相信广告宣传。初步接触P2P应小额分散出借,选择不同平台,不同标的,长短标结合,不盲目跟风,可以降低风险,多多操作不要怕麻烦。

    四、建立科学的资产配置

    现有资金有多少,还有多少负债,两者相减剩下的就是你的净资产。还有就是你的赚钱能力,你未来、现在能赚的钱,跟你的每月支出要进行对比。要算出这些你能够利用的资源,可出借资金等,根据收支情况相应的调整出借组合。

    五、做一个长期投资规划

    给自己制定一个目标,或短期的,或长期的,总之就是要激发自己的执行动力。同时,依目标定相应的计划,包括出借计划、应急计划等,会先将应急资金准备好,剩余资金再根据自己的实际情况配置出借平台产品、分散出借、降低风险。

    六、投资自己

    最后还有一个是投资你自己。你可以把部分资金出借在教育和培训当中,增值自己,提升自己的能力,这样可以为你今后长远的赚到更多的钱。此外你还可以学习各种出借知识,提高自己的出借的胜率。
  • P2P出借的6个经验技巧   2020-02-17查看详情

    如果你在进行P2P出借,相信已经积累了不少经验,今天为大家分享一些出借P2P网贷的技巧,希望大家能够越来越好。

    一、全部资金出借P2P网络借贷非明智之举

    以前P2P行业形势比较好的时候,有不少人将自己所有的资金出借P2P网络借贷,那个时候确实有不少人获利了。但是现在的情况不一样了,经历过爆雷潮,P2P网贷行业才从梦中惊醒。现在降息成为一个主流的趋势,再加上行业大整治,将全部资金出借P2P网络借贷非明智之举,做好资产合理配置才是关键。

    二、在出借时不要盲目重仓一个P2P网络借贷平台

    不少出借人从爆雷潮中得出了一个讯息:“国资”系、“上市”系、“风投”系类型的平台并不见得就绝对安全,当前形势下头部P2P平台也不是没有一点风险的,大家一定要明白一点,市场有风险是必然。在参考一些第三方机构对于P2P平台评级时,我们仅能将此作为其中的一个参考因素而已。

    三、平台是否提交了自查报告

    提交了备案自查报告的P2P平台相对不敢提交的平台来说,在合规性方面更有保障一些,风险性也更低,但不代表其100%的安全,截止到目前,提交了自查报告的平台不到400家。在选择P2P平台的时候,出借人可以直接跳过那些没有提交自查报告的平台,然后在已提交的平台里面进行二次对比筛选。

    四、正确理解平台是不是出问题了

    P2P行业属于比较特殊的一个行业,受舆论的影响很大,当前又处于关键时期,在平台上出借的标的到期进行债权转让时,不好转出去是很正常的事,不论是中小平台还是头部平台,情况都差不多,只是头部平台的情况稍微好一些。这并不代表这个平台出问题了,这个时候需要有一个良好的心态去面对,不要因为这件事造成不必要的恐慌。

    五、多关注平台的动态

    既然出借人将钱借出去了,就要多去关注一下平台的动态,各种论坛、各种新闻网站,看看有没有其相关的负面消息,为是继续“坐车”还是“下车”做准备。

    六、不要轻易相信平台出的兑付方案

    平台出现流动性危机后,很多平台出的兑付方案只是为了拖延时间而已,是真是假,能不能实施还需要出借人自己去识别。
  • P2P出借之上班族篇   2020-02-10查看详情

    在P2P出借的市场中,出借人就要学会保护自己的利益不被侵害。所有出借人都应该有这样一种思想,就是无论在任何的出借诱惑形势下,都要以保住本金为基础进行。那么,作为积蓄没有多少的上班族来说,上班族如何进行P2P出借?

    什么行业的从业人员出借P2P网贷出借最多?

    P2P出借平台必须具有一定的资金基础,在国内涉水P2P领域的群体在薪资上也有一定的共性。P2P出借平台主流群体人员的月薪多在6千以上,尤其是月薪上万的精英群体更是P2P出借平台中的“主客”。

    据相关数据显示,出借P2P平台的主要群体集中在IT、金融、房产、教育、电信、互联网等行业,这类行业从事者对P2P出借接受快,同时对P2P出借方式有更大的兴趣和动力。

    上班组出借P2P的配比多少合适?

    首先,在选择好一个相对可靠的P2P出借出借平台之后,应该把资金分成多份,第一天出借一部分,十来天后再出借第二份资金,然后再接着投第三份资金,就这样循环下去,就会不断有借款期限到期,可陆续拿回资金,从而避免了大量资金停在平台上无法提出的困境。

    其次,不可将所有资金出借在同一出借产品上,要把资金分散出借在不同出借产品上。出借P2P也一样,所以在出借时,可以把部分资金出借在P2P出借平台上,一部分资金用来买货币基金,或者购买银行出借产品,这样即使某个出借不赚钱,那么还有其他几个出借能盈利,有效降低了出借风险。另外,出借P2P的资金应不超过所有资产的10%为适。

    总之,目前P2P行业的发展前景比较乐观,适合工薪族进行出借,但是出借市场有风险,出借者需要意识到风险的存在。
  • P2P出借前中后期需要思考的问题   2020-01-20查看详情

    P2P网络出借受到出借爱好者的关注,也是目前比较灵活便捷的一种财富增值方式。当然在进行P2P网络出借前中后期,需要思考几个问题,才能获得预期的收益。

    1、P2P网络出借收益是否合理

    从数据角度来看,首先我们要明确一下收益的范围,一般来说,P2P网络出借正常区间在5%—12%之间,有时产品活动有点小小加息也是正常的。在出借的时候,一定要把握好整体的收益区间问题,至于那些所谓的高出收益区间的回报,不太靠谱的宣传方式,还需谨慎面对。

    2、P2P管理是否安全稳健

    特别是对于P2P网络出借小白来说,P2P出借首先要考虑到本金的安全。要多关心一下平台的情况,项目的情况,特别是对于借款人的审核,相关抵押物的保障问题,相配套的管理措施等,这些将影响到出借本身的是否稳健。在选择平台的时候,应该搞清楚运营者的背景情况。

    3、P2P期限配置是否灵活

    说到期限这个问题,关键是要符合自身的财富增值规划,就产品本身来说,无论是1个月还是1年,不同资产的借款需求不一样,收益率也不同。当然,规范管理的平台,风险控制一定是严谨与科学的。

    4、P2P出借匹配度是否准确

    有的出借者总是担心自己的P2P出借产品不安全,其实这些都是出于对产品的不太熟悉造成的,自从回归理性之后,更多出借人已经走向成熟的管理方式。从资产的配置合理角度、项目的匹配度、管理的准确度等层面综合衡量个人的P2P出借问题,更长远健康的管理。

    5、P2P出借整体管理是否健康有序

    在明白了常见的P2P出借误区的基础上,我们对出借的见解就会变得成熟起来,其实也只有了解这些后,才能更健康有序的管理P2P出借。这就好比一个安全规范的运营平台一样,对于风险意识、资金的匹配度、适当性管理、相关的服务等必须是高度重视的。

    总而言之,总结P2P出借经验可以让人取得进步,从而健康面对美好的生活。

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