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自《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》出台以来,P2P网贷行业从“监管元年”迈入“监管严年”。行业变得有章可循,乱象得到有效遏制,合规发展成为网贷行业的主旋律。

相融网作为一家严格自律的P2P网络借贷信息中介服务平台,始终坚守“安全第一、收益第二”的经营原则。自上线以来,一直积极拥抱监管政策,坚持合规经营。

我们期望您能够在进行出借之前,深入了解网贷平台的业务模式;出借中可能遇到的风险;以及如何做一名合格的网贷出借人。

  • P2P出借人该如何正确看待出借收益下调?   2019-04-15查看详情

    相比前两年的网贷行业,P2P整体收益率在不断下调,而对于出借者而言,收益是选择互联网出借平台的一大因素。不少网投者反馈出借标的收益不如以前,那么如今的P2P出借行业是否还具备优势呢?

    首先,出借收益下调是网贷行业发展的必然趋势,这也行业走向合规的一个具体体现。要满足监管整改的要求,互联网出借平台需要付出更多的成本,例如标的限额、银行存管、信息披露等,这一系列合规要求增加了出借平台的运营成本。所以,值此行业合规之际,收益下调是必然趋势。如果有平台收益率不降反升,那就要谨慎对待了,因为这不符合常理。其次,出借者在选择网贷平台时不能一味追求收益的高低,稳健才是出借的首要条件。

    P2P属于固定收益类出借标的,兼具互联网属性,暂且抛开收益,无论是灵活性还是门槛上来说,都要比传统出借方式更具优势。其实,出借者更应关注网上出借稳健性问题,尤其是目前监管验收尚未结束,还存有一定数量的问题平台。虽然互联网出借平台收益下调,但如果稳健的话何不安心出借呢?

    重点是,整个网贷行业备案工作结束后,行业的资产优质性也会进一步提升,网贷平台风险将得到有效缩减。总的来说,即便是收益下调,但网贷平台的合规性、稳健性将得以提升,前景依旧可观。
  • 出借人必看!P2P平台禁止触碰的“十三条红线”   2019-04-09查看详情

    关于P2P的“十三条红线”你是否都了解呢?在行业洗牌的关键阶段,作为出借人必须了解相关的监管知识,在选择平台出借时可以更有依据性,根据所掌握的知识判断平台是否合规。

    2016年8月24日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第三章第十条中明确规定了网贷平台(即网络借贷信息中介机构)绝对不能触碰的“十三条红线”,出借人可据此判断一家网贷平台的合规程度。

    网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:

    (1)为自身或变相为自身融资;

    (2)直接或间接接受、归集出借人的资金;

    (3)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

    (4)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

    (5)发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

    (6)将融资项目的期限进行拆分;

    (7)自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

    (8)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

    (9)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

    (10)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

    (11)向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

    (12)从事股权众筹等业务;

    (13)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

    一个合规的P2P平台不能违反十三条红线中的任意一条,必须按照监管的规定来实现合规运营,如果平台触碰了其中任何一项红线,都是不合规平台,如果不能整改,则会影响出借人的合法权益。

    出借人应谨记以上红线内容,并运用到个人的出借选择过程中去,及时发现平台的疑点和问题,有效避开行业风险。
  • 成为P2P出借人之前,请先学会使用这些工具   2019-04-01查看详情

    很多出借人因为对P2P行业不够了解,会陷入这样一个怪圈“这平台看着挺靠谱的”,事实上,出借从来不是一件简单的事情,风险在你身边打转,而你选择只看见美好的东西,这显然是不行的。监管在落实,行业在往健康的方向发展,但是出借人教育也要坚持进行下去。

    成为P2P出借人之前,请先学会使用这些工具:

    一、查平台股权结构

    工具列表: 1、 国家企业信用信息公示系统; 2、 企查查、天眼查、启信宝。

    以上工具用于查询平台股权结构,可以避免出借人被平台宣传的所谓国资系、上市系蒙蔽,出借人需要关注的基本信息包括注册资金、注册地址、注册时间、股东情况等等。

    二、查官网域名备案主体/域名持有人

    工具列表: 1. 工信部域名ICP/IP地址/域名备案管理系统(官方网站); 2. ICP域名备案查询网、站长之家、笨米网(第三方工具);

    三、法院判决文书及失信被执行人

    工具列表: 1. 中国裁判文书网: http://wenshu.court.gov.cn; 2. 中国执行信息公开网: http://zhixing.court.gov.cn/search; 3. OpenLaw裁判文书检索: http://openlaw.cn; 4. 企查查、启信宝、天眼查也有「风险信息」一栏,聚合了全国企业信用信息公示系统、中国执行信息公开网、中国裁判文书网的数据。

    查询以上资料,主要是帮助出借人了解平台发展历程,避免一些隐藏风险。

    四、全国互联网金融协会信息披露平台

    目前全国各省市的互联网金融协会都在跟进平台信息披露的工作,通过互联网金融协会查询到的信息也是重要参考。通过这个系统查询平台披露的年度财务报告大致可以了解平台的盈利收入情况,也可以查到平台实缴资本、实控人信息等等。

    五、第三方门户评级和数据查询工具

    工具列表: 零壹财经、网贷天眼、网贷之家、贷罗盘、融360等等

    第三方门户评级和数据查询工具,主要看几个维度:成交金额、待还余额、资金流入/出、平均借款期限、借款人集中度、人均借款金额等,不同情况反馈的信息不一。
  • 一个合格的出借人,需要做足哪些功课?   2019-03-25查看详情

    一、时常梳理自己的支出和收入

    要想出借,需要控制收入支出,首先要学会记账,现在有各种各样的记账软件,很方便。弄清楚自己的收入来源和消费支出情况,减少不必要的支出,只有这样才可以很好的完善出借方案。

    二、存钱是最简单也最实用的出借手段

    存钱是最安全最稳定的出借形式,但如果不满于此,想增加额外收益,很多人选择P2P出借,但要在个人存款里抽出一部分作为风险准备金和日常生活消费资金,这一部分需要保证足够的安全。

    三、多看多想多做

    出借前一定要做足功课,要多浏览关于网贷方面的新闻,多看多观察,仔细查看平台资质、管理团队及风控体系建设,有条件的最好实地去考察一下,毕竟眼见为实,也要切记盲目相信广告宣传。初步接触网贷应小额分散出借,选择不同平台,不同标的,长短标结合,不盲目跟风,可以降低风险,多多操作不要怕麻烦。

    四、建立科学的资产配置

    现有资金有多少,还有多少负债,两者相减剩下的就是你的净资产。还有就是你的赚钱能力,你未来、现在能赚的钱,跟你的每月支出要进行对比。要算出这些你能够利用的资源,可出借资金等,根据收支情况相应的调整出借组合。

    五、做一个长期投资规划

    给自己制定一个目标,或短期的,或长期的,总之就是要激发自己的执行动力。同时,依目标定相应的计划,包括出借计划、应急计划等,会先将应急资金准备好,剩余资金再根据自己的实际情况配置出借平台产品、分散出借、降低风险。

    六、投资自己

    最后还有一个是投资你自己。你可以把部分资金出借在教育和培训当中,增值自己,提升自己的能力,这样可以为你今后长远的赚到更多的钱。
  • P2P出借经验谈(新手必看)   2019-03-18查看详情

    一、新手标忘买

    平台新注册时都会有一个奖励力度大一些的新手标,但是购买新手标的一个条件就是一定要是第一次购买。因为投过一次之后你就不算是“新手”了,没有出借资格。所以,刚注册好一个平台看看是不是要优先投新手标,别让新手奖励的机会白白浪费。

    二、发标规律未弄清

    网贷出借很坑的一个体验,就是注册一个平台了充了钱,然后想出借时却发现没合适的标可投了,这个时候真是尴尬无比。

    所以,我们在注册出借一个平台前,这个平台的发标规律、发标时间、发标量、满标的速度等等这些因素我们一定要提前几天弄清楚。千万不要现在看着现在平台有标,然后去注册、再去充值,才发现标有没了,导致资金尴尬站岗。

    三、出借信息登记有误。

    出借完成后,我们最好养成记账的习惯,这是防止我们自己站岗的有效方法。但是,出借信息的登记我们要一定要仔细,注意回款的方式的登记,因为如果是每月计息,意味着每月都有一小笔的利息回款,如果我们记成一次还本付息,那么中途你就会有资金站岗。回款的时间也很重要,登记时要反复检查,否则时间记错,直接导致提现操作不及时。

    四、提前回款资金站岗

    这个坑也很经典,就是我们在平台出借之后,按照出借期限登记,等我们到了回款日再去看登录平台查看时,有时候会发现回款早就躺在那里,而且实际的收益要比预计少了很多。那么抱歉,很有可能就是你的这笔出借提前回款了,而且你的资金已经站岗了许久。

    其实对于出借项目提前回款的情况,客观上我们无法防止,只能说平时多注意下平台的短信、偶尔登录平台看看资金余额的情况,尽可能第一时间捕捉到提前回款的情况,然后抓紧时间做新的出借打算。
  • 如何做一个理性的P2P出借人   2019-03-11查看详情

    一、合规性是重点

    现在是网贷合规备案的特殊时期,整个网贷行业都在整改,所以出借网贷合规安全应该放首位。

    二、选择中短期产品出借

    中短期产品流动性好,政策性风险相对较低。完成不了备案的平台也许不会跑路,也会面临转型、叫停、并购等风险,一旦出现这样的局面,出借人就会比较被动。所以,还是建议选择1-12个月的中短期产品为主,最好是支持灵活债权转让的产品,这样无论是个人原因,还是平台原因,想要随时提现会相对快捷。

    三、分散出借要正确

    “鸡蛋放不放在一个篮子里?”这个问题持续困扰了很多金融研究者,不过就减少风险的情况来看,利用分散出借其实也是一种不错的方法。而在P2P出借过程中,可以使用两种方式进行分散出借操作,一是单一平台多标的出借,这是要建立在对平台绝对信任的前提下;二是多平台出借,也是比较稳妥的风险分散方法,具体措施还是要看出借者的实际需求和情况。

    四、重视逾期的披露

    暂行法出台后,不允许网贷平台刚兑以及要对平台的信息进行披露。出借人才看到了直接暴露在信息披露中逾期的现实。这种情况下,出借人可以在平台信息披露中的代偿金额和代偿笔数中了解一个平台的项目逾期高不高,风控能力怎么样作为出借参考。
  • 挑选p2p出借平台的七个核心点   2019-03-04查看详情

    平台挑选在p2p出借过程中是至为关键的一步,不同人有不同的平台选定策略。但是无论如何,在挑选平台的过程中都要注意以下的几点核心点。

    第一,平台下至从业人员上至管理团队都应该是专业人士,这里指的专业是员工要有互联网基础,懂得如何运营如何推广。而管理团队则应该既有互联网思维也是金融经验丰富的老手。只有这样才能确保一个p2p出借平台的良性运营与风险把控。

    第二,平台成立的时间最好在1年以上,出借人想要彻底看清一个平台的真面目,最好对其考察一年左右的时间,在这一年里你可以随时观察该平台的动态以及出借人对其的口碑。一个优质的平台是绝对经得起时间的考验的。

    第三,平台资金要有托管,简单的判断方法就是注册时会要求你开通独立交易账户的,很关键。

    第四,对于p2p出借平台的利率,不要贪高,10%-15%的年华收益最为稳定,也是目前业界公认的稳定收益。

    第五,平台尽量选择所在地是一线城市的。

    第六,要投接受出借人随时上门考察的平台,较为透明。

    第七,不要轻易相信所谓的p2p出借名人,他们说的话只可以将其作为参考,但参考的价值也要依据内容而定。自己的钱包自己负责。
  • 请牢记!P2P只有出借人,并没有投资人一说   2019-02-25查看详情

    到底投P2P的人是“投资人”还是“出借人”?这个问题很多人都没有搞清楚。

    按照银监会下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第一章,总则明确注明:“为规范网络借贷信息中介机构业务活动,保护出借人、借款人、网络借贷信息中介机构及相关当事人合法权益,促进网络借贷行业健康发展,更好满足中小微企业和个人投融资需求,根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》提出的总体要求和监管原则,依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规,制定本办法。”

    由此可以看到,法律法规明确规定,P2P平台上面只有三种人,一种是平台运营者,一种是出借人,一种是借款人,没有投资人这么一说。

    2015年9月1日起施行《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,第二十六条规定: “借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。”

    所以,合同约定的利率只要不高于24%(国家法定最高利率)都是合法的,受国家保护的。即使约定息率高于24%,仅高出的部分利息不受到保护,本金和24%的利息也是受到保护的,这点非常重要。

    出借人应该意识到,自己的利益受法律保护,并且要清晰地理解,只要是定位P2P平台,上面只有三种人,一种是平台运营者,一种是出借人,一种是借款人,没有投资人。
  • P2P出借行为中,有哪些不好的习惯?   2019-02-18查看详情

    对于网贷行业质疑的声音一直都能听到,但随着互联网高速发展的大环境,以及P2P网贷填补了一部分较高性价比的投资理财市场需求,还是被越来越多的人了解,然后进一步产生需求。那么P2P出借中,有哪些不好的习惯呢?

    1.过度追逐高收益

    一条被讲烂了的警示语,也代表着这句不能忽略不说。根据收益来选择平台的出借行为,例如秉持着低于20%的参考收益率不考虑投资的心态,只挑收益高的,急着把钱投出去。

    2.为了分散而分散

    分散出借是P2P网贷里面一条主流策略,但不能理解为一定要把资金摊开放,即使是好的平台也不敢多放,广撒网也要把把资金散开,不仅不能保证所选中介平台的质量、耗时耗力,也错过平台的一些活动措施吧。与控制风险保护本金的初衷背道而驰。

    3.盲目跟风

    容易被第三方网站、P2P相关公众号、人气高的讨论群等发表的言论影响,这里并不是说这些渠道给出的信息不具备参考性,而是说不能只依靠该信息来源做决定。信息渠道中的平台相关信息、出借人经验、合规政策相关等都可作为参考,经过自身的查证和深入了解再做为出借行为的依据。网上的言论受各方面条件的影响,无法直接给出准确适合套用自身的判断,谨慎下结论,也是对自身出借行为和资产安全的负责任。
  • 你不可不知的网络借贷知识   2019-02-12查看详情

    什么是p2p借贷平台?

    p2p借贷平台(网络借贷信息中介机构)是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

    什么是P2P银行存管?

    由银行管理资金,平台管理交易,做到资金与交易的分离,使得平台无法直接接触资金,避免客户资金被直接挪用。

    网络借贷信息中介机构应遵循的原则:

    网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务,维护出借人与借款人合法权益,不得提供增信服务,不得直接或间接归集资金,不得非法集资,不得损害国家利益和社会公共利益。

    借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。

    网络借贷信息中介机构应当履行下列义务:

    (一)依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务;

    (二)对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核;

    (三)采取措施防范欺诈行为,发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形,及时公告并终止相关网络借贷活动;

    (四)持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动,加强信息披露工作,引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷,确保出借人充分知悉借贷风险;

    (五)按照法律法规和网络借贷有关监管规定要求报送相关信息,其中网络借贷有关债权债务信息要及时向有关数据统计部门报送并登记;

    (六)妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息,不得删除、篡改,不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息;

    (七)依法履行客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等反洗钱和反恐怖融资义务;

    (八)配合相关部门做好防范查处金融违法犯罪相关工作;

    (九)按照相关要求做好互联网信息内容管理、网络与信息安全相关工作;

    (十)国务院银行业监督管理机构、工商登记注册地省级人民政府规定的其他义务。

    网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:

    (一)为自身或变相为自身融资;

    (二)直接或间接接受、归集出借人的资金;

    (三)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

    (四)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

    (五)发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

    (六)将融资项目的期限进行拆分;

    (七)自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

    (八)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

    (九)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

    (十)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

    (十一)向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

    (十二)从事股权众筹等业务;

    (十三)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

    借款人应当履行下列义务:

    (一)提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;

    (二)提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息;

    (三)保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;

    (四)按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;

    (五)确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款;

    (六)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

    借款人不得从事下列行为:

    (一)通过故意变换身份、虚构融资项目、夸大融资项目收益前景等形式的欺诈借款;

    (二)同时通过多个网络借贷信息中介机构,或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式,就同一融资项目进行重复融资;

    (三)在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息;

    (四)已发现网络借贷信息中介机构提供的服务中含有本办法第十条所列内容,仍进行交易;

    (五)法律法规和网络借贷有关监管规定禁止从事的其他活动。

    参与网络借贷的出借人应当履行下列义务:

    (一)向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息;

    (二)出借资金为来源合法的自有资金;

    (三)了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;

    (四)自行承担借贷产生的本息损失;

    (五)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

    出借人与借款人保护

    未经出借人授权,网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策

    出借人与网络借贷信息中介机构之间、出借人与借款人之间、借款人与网络借贷信息中介机构之间等纠纷,可以通过以下途径解决:

    (一)自行和解;

    (二)请求行业自律组织调解;

    (三)向仲裁部门申请仲裁;

    (四)向人民法院提起诉讼。

    其他要求:

    (1)网络借贷信息中介机构清算时,出借人与借款人的资金分别属于出借人与借款人,不属于网络借贷信息中介机构的财产,不列入清算财产。

    (2)网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力,控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限,防范信贷集中风险。

    (3)网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统定级备案和等级测试,具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度,建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度,配置充足的资源,采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行,保护出借人与借款人的信息安全。

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