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相融课堂

更多了解行业   出借更有底气

自去年8月《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》(下称网贷办法)出台以来,行业变得有章可循,乱象得到有效遏制,合规发展成为网贷行业发展的主旋律。

无论您是一名网贷新手抑或是网贷“老司机”,我们都期望您能了解或进一步加深了解网贷平台是做什么的,有哪些风险,从而做一名合格的网贷出借人。

  • 看懂P2P中的四大度   2018-09-17查看详情

    一、深度

    深度是指一个P2P投资者对选择的P2P平台研究够深。有些人选平台的时候只注重看网站界面合不合胃口,团队够不够高大上,收益够不够高,只能说是浅尝辄止,浮于表面,自欺欺人。

    P2P平台的考察除了这样表面的东西,还有更多深层次的要考察,比如运营模式(是否有做资金托管,是否有担保的介入等),如货融贷,考察成交额、有效用户、待收以及业务的拓展历程来判断一家平台是否具备较好的成长空间等。

    二、广度

    广度主要是指考察的范围要广。现在全国的P2P平台多达数千家只有通过有广泛地考察和研究之后,才能发现优质的平台和项目,做出正确的决策。选择比努力更重要,P2P投资理财选择是走向丰收的第一步。

    三、高度

    高度并不是说投资的的时候要高额的投,而是要求投资人在P2P平台投标的时候,跳出来站在高处对自己所投项目所在的行业前景有一个清晰的认识。一个没法赚钱的行业是无法给予投资人稳定的、较高的收益,这样的的投资是没有任何意义的。

    除此之外做P2P投资的人一定不要拘泥于眼前的问题,不要短视,也不要看不起短期的丁点收益,要坚定,要相信时间的力量。投资是需要时间和恒心的,不是一朝一夕就能完成的事。

    四、速度

    速度这对于P2P尤其重要,大多数人很容易犯迟疑的毛病。看准一个P2P平台后,容易被周围的人所影响,容易被负面信息所误导,从而怀疑自己的选择。诚然,投资这种拿真金白银砸的事情,确实要谨慎,但谨慎过了头,就成了优柔寡断、裹足不前。
  • 抢标时应该注意哪些事项   2018-09-10查看详情

    伴随着经济的巨变,我们已经进入一个财富巨变的时代,投资在我们生活中的比重越来越大,互联网带来的理财产品日新月异,P2P理财平台成为热门。有部分投资者对于抢标确实不太了解,抢标的基本方式、抢标前应该关注的项目基本信息,以及抢标时要注意仔细观察避免抢到错误的标。这些投资抢标的技巧你都知道吗?

    一、抢标的基本方式

    一是在权衡收益之后,在自己投资的平台列表中选择项目相对充裕的平台进行投资;二是设置自动投标的方式投资,提升效率;手动投标留意平台发标时间,尽可能第一时间投资;三是适当放宽投资期限,一般短期标更加紧张。

    二、抢标前关注项目基本信息

    一些复投项目的投资人,需关注所投项目的基本属性。例如投资收益率,在节日前后是否存在节日加息或节后降息。项目保障方式(履约保证保险等)是否存在变化。资金流向、借款人资质、起息与到期时间等关键节点不能因为抢标而忽略。

    三、抢标时仔细观察避免抢错

    抢标倒计时阶段,可观察该标的是否为意向标的,包括项目名称(是否为VIP专属、新手专属项目等),项目预期/参考年化收益率,如有加息还需关注加息方式(按标期加息/按年化加息/按投资本金比例返现等)。

    由于抢标是一个短期内快速完成的操作,投资人在此过程中难免产生差错,需做好充分准备。一不小心可能就会抢错标的,浪费感情。

    投资者们一定要注意,抢标时候必须要看的东西的基本规则,如此可以让您更好的进行抢标理财。一定要在合规合法的P2P平台里投资,您的资产会得到充分的保障。每个人驾御金钱的才干不一样,咱们要学会让手里的钱生钱,之后才会驾御更多的钱。
  • 网络借贷常见术语解读,做个明白的投资人   2018-09-03查看详情

    要学习投资策略方法,读懂网贷类新闻信息的前提条件就是要准确掌握里面专业术语的意思。

    常见术语名词解释及对应的解析如下:

    1 线下理财:主要指未通过互联网完成的理财交易。 2 线上理财:指通过互联网完成的理财交易。

    解析:区别线上理财和线下理财的关键点,就在于交易方式是否通过互联网进行。

    3 资产端:指线下的借款人或者借款企业,机构借款对应的借款项目等。 4 理财端:指出借人的那一方。

    解析:一般平台项目的真实逾期率主要取决于资产端的优质程度;理财端资金来源的是否顺利,根本原因取决于资产端的规模。

    5 资金托管:资金流运行直接在第三方托管方操作,而不经过平台的账户,典型特征,投资人在第三方托管机构有自己独立的账户,借出资金直接通过第三方托管账户,打给借款人的账户。 6 资金存管:P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险储备金等存放于第三方账户上。

    解析:资金托管和资金存管的,都能做到平台不碰投资人的钱,尤其是资金托管效果更明显。

    7 资金通道:投资人的钱通过第三方支付机构渠道,进入到平台里面,回款时,也是平台通过第三方支付机构把钱打给投资人。 8 资金池:把资金汇集到一起,形成一个像蓄水池一样的储存资金的空间。

    解析:其实银行就是最大的资金池。只不过银行有国家信用背书,所以公开的是银行可以做资金池,P2P平台不能有资金池。

    9 账户安全险:一般指保险公司跟平台合作,保护平台用户资金账户安全的保险。

    解析:这个仅仅是在账户里面的钱被盗后,保险公司才负责赔付。暂时有过一起投资人账户中的钱被黑客转走的事件,所以这个账户安全险的作用非常有限了。

    10 融资性担保:是指担保人与银行业金融机构等债权人约定,当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时,由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。 11 非融资性担保:可以做资金过桥、财产保全担保、工程担保、合同履约类担保、信用仓储担保、出口保付代理业务等等。

    解析:区别在于担保的业务,业务主要是做融资服务的,就叫融资性担保;如果不是融资业务的,比如普通行业中的工程担保,履约担保,这种就叫非融资性的担保。对于一般的P2P借款来说,属于贷款业务,是融资性担保公司的经营范围,所以融资性担保公司担保比非融资性担保公司的效果要好。

    以上即是对于网贷常见名词的解释和解析,包括一些最基本的网贷名词等专业术语,尤其是容易搞混淆的专业术语,帮您做个理性明白的投资人
  • 投资人应该知道的八个P2P理财小技巧   2018-08-28查看详情

    许多刚刚接触P2P的人,往往只看到了收益率,却很难识别风险。对于新晋投资人,技巧总是需要一点点的慢慢了解吸收。这里给出八个P2P网贷理财小技巧,教你更快了解P2P网贷理财。

    ◆ 技巧一:学习金融知识打好理财基础

    投资理财是一项技术活,并不是简单操作就可以。无论选择哪种方式进行理财,都要掌握一定的投资理财知识。合格的投资理财要在投资前多了解一些行业资讯、行业动态。在进行P2P网贷理财之前,理财者不仅要从相关的网贷平台获取信息,也要试着从周围有经验的理财者身上获取“真经”,提高自身投资理财的技能。

    ◆ 技巧二:安全第一,收益其次

    很多刚刚接触P2P网贷行业的新手,当看到一个平台收益高达20%后便手痒痒,总想投点,虽说低收益不一定低风险,但高回报往往意味着高风险,大家一定要注意,投资之前充要分考虑自己的风险承受能力。 所谓“安全第一,收益其次”。

    ◆ 技巧三:精选正规平台,理性投资

    在筛选正规的网贷平台时,要搜集平台的信息,有针对性的进行实地考察,确认平台办公地址的真实性,了解企业法人的身份背景等情况,另外,可以与相关负责人交谈,对负责人的思想有一定的了解,并且熟悉平台的运作和风控,然后再确定平台是否可投资。

    ◆ 技巧四:注重平台的用户体验

    网站是否美观,用户体验是否良好,功能设计是否人性化等等。虽不能完全由此判断一个平台的好坏,这些指标能从侧面体现出一个公司对项目及用户的重视程度,优质的平台往往能做的更周到。

    ◆ 技巧五:选择风控专业的平台

    目前阶段,国内风控条件不成熟,P2P平台须对借款人进行初审、面审、考察等一系列的贷前审核,通过审核的专业度可以判断风控团队的专业性。

    ◆ 技巧六:根据需求选择期限、参考收益率

    P2P网贷平台收益越高往往意味着风险越高,但是如果收益过低也达不到我们投资更大利润化的目的。 因此,选择适合自己风险偏好的收益,根据兑付需求选择合适的期限,一般情况下,期限越长,参考收益率越高。两者权衡,选择合适的投资项目。

    ◆技巧七:小额试水,逐步增加筹码

    投资P2P网贷的熟练养成,以及投资方法的专研,不是短时间就能形成的,需要通过不断的实践。在投资的过程中也能更好的了解平台的哪些项目适合自己,用小额试水,逐步增加筹码。

    ◆技巧八:多多关注已投资平台动态

    对于已经投资P2P平台,一定要多都关注该平台动态,从第三方及时了解该平台的第一资讯。平台是否在积极合规,这些都是需要投资者随时关注的。

    另外,如果您选择的是本地平台的话,投资者可以找几个有P2P考察经验的伙伴到公司进行实地考察,这样可以深入地了解平台运营团队的精神风貌、管理团队的专业水平、风控制度是否健全等等。
  • 芒格的思维框架: 把投资当作人生   2018-08-20查看详情

    沃伦.巴菲特和查理.芒格是有史以来最伟大的投资二人组。相比巴菲特,芒格非常低调,然而芒格独有的格栅模型理论日渐被投资界认可。

    读芒格的书所带来的真正乐趣,并不在于能明白如何长时间地让金钱复利增长,更重要的在于,我们能够更加深刻地理解人类的本性、世界的现状、如何理性思考,以及如何更好地过上一种平衡的生活。

    芒格毕业于哈佛大学法学院,最初以律师的身份入行工作,之后与朋友和客户开始一起做证券投资和商业投资,逐渐发现了自己在这方面的天赋和兴趣。由于芒格所学专业并不是金融投资,这使得他常常站在投资理论系统之外想问题。

    比起一般的投资人,芒格更有意识地去发觉投资中复杂的人性因素,由此他建立了一种格栅模型。这种思维方式的初衷是建立多元化的思维方式和研究标准,以便深刻了解市场。

    格栅模型是什么?如果脱离理论,每个人都能理解格栅模型,甚至和格栅有过亲密接触。我们用它来装饰栅栏,搭凉棚,做葡萄架。思维格栅模型本身就是一种浅显的比喻。用格栅来处理一系列的思维框架,只不过是其用途的一个小小的延伸。 你可以想象自己在观察花园中的篱笆时,篱笆上往往有一片装饰性的格栅,篱笆被标杆分成一条一条,而格栅又被篱笆分成一块一块。或许靠近窗户的格栅长的是丝瓜,靠近墙角长的是葡萄。一边看篱笆,一边思考着思维模型,慢慢地开始明白:每块格栅就像一个知识领域,两个格栅的连接可以看成学科之间的交叉部分。

    在芒格眼里,所谓投资这种游戏就是比别人更好地对未来作出预测。你怎样才能够比别人作出更好的预测呢?芒格认为,这要求投资人不仅善于学习,而且能够拓展知识面。首先,要从许多不同的知识领域获取有价值的概念,或者说模型。其次是学习如何识别其中类似的模式。前者是学习模型本身,后者是学会从不同角度思考问题。

    芒格认为,所有的知识和经验都不是独立存在的,而是相互关联的。建立格栅模型的目的就是利用这种知识体系之间的关联智慧,让投资者从中受益,多元地看待投资问题。

    通过整合不同学科的思维模型建立起的思维格栅理论框架,是获取超额投资回报的强有力的途径。更全面地理解世界,才能成为更棒的投资者,这是芒格给投资者最大的启示。

    作为中国价值投资的实践者,相融网始终坚持理性投资原则,鼓励投资者并引导投资者放长眼光,严格风险管理,精选那些“幸运的行业+能干的管理层+合理的发展规划”兼具的公司,分享公司成长带来的收益,为客户带来复合回报。
  • 树立正确合理的出借理念   2018-08-10查看详情

    一、对出借市场要有敬畏之心

    为何说要对市场保持敬畏之心呢?特别是人在疯狂的时候,过分的乐观,盲目的自大,贪婪和侥幸的心里不断的作祟,慢慢的开始忽视对这个市场的正确认识,对市场的贪图之念完全替代了敬畏之心,所得到的结果可想而知。所谓敬畏之心,那就是正确的认识这个市场,没有任何一个人能控制市场,市场的行情也不会随着某人或者是某一个机构能左右的。市场瞬息变化,顺者昌,逆者亡!任何侥幸心里都可能将你的资本送进这个市场的坟墓,虽然前期会尝到甜头,但这个市场的规律触犯者,最终将会得到市场的严惩!所以在这个投资市场贪婪和侥幸之心不可有,敬畏之心不可忘。敬畏市场,爱惜本金。

    二、正确看待出借

    如何看待出借,你追求的年收益是多少?很多出借者会在想多多益善,最好是一夜暴富。就像买彩票一样,最好是以两块钱的成本换取200万的报酬。这种思维会影响你的理智,让你无法做出正确的判断,当你注重市场的利润势必会忽视市场上所存在的风险。要正确看待出借,首先,出借的收入是你的第二收入,而不是第一收入。其实做出借是寻找财富增值的通道,只要出借收益率高于市场通货膨胀率,让自己所拥有的财富不会因为时间成本而缩水。

    三、有良好的心态

    出借是一件细水长流的事情,更重要的是拥有一颗良好的心态。出借一定有风险,要做好没有收益的心理准备,拥有好的心态。在金融市场理论上或现实中也有小部分出借者能快速积累财富,所以这些成为了多数人追求的目标。何为出借,这只是一份可能成为出借者第二收入的来源,不要把它当成你的主要收入,更不要幻想着能在金融投资市场上一夜暴富。只要能在金融市场上的收益高过银行的收益率和通货膨胀率,这样就好了。所以要有好的心态,市场有赚不完的钱,有些钱即使到了你的口袋也不一定是你的,所以知足常乐,细水长流。

    想在出借中获利,真的没有捷径,只有像苦行僧一样,每日认真作功课,勤于积累。
  • 中国互金协会:要对互联网金融长远规范发展充满信心   2018-07-17查看详情

    近期网贷行业出现项目逾期增加、平台退出增多等现象,导致行业恐慌情绪加剧。

    为此,7月16日,据中国互联网金融协会(以下简称“中国互金协会”)在京组织召开专题座谈会,全国互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、北京市金融工作局派员参会。

    会议指出,规范发展互联网金融对于提高我国金融服务的普惠性,促进大众创业、万众创新具有重要意义。互联网金融行业要着眼于长远长效,坚守服务实体经济的初心,开展合规审慎经营,只有始终坚持“有利于提升服务实体经济效率和普惠水平、有利于降低金融风险、有利于保护消费者合法权益”的从业原则,中国互联网金融行业才能健康发展,行稳致远。

    会议提到专项整治下一阶段的工作安排,并指出,广大从业机构要深刻认识专项整治工作再动员再部署的必要性和紧迫性,做到“打铁必须自身硬”,积极主动整改,有效防范化解风险,为整改合格机构顺利纳入规范管理创造条件,并对整改不合格机构实现无风险退出和有效处置。

    此外,针对近期一些地区网贷行业出现的项目逾期增加、平台退出增多、部分借款人恶意逃废债,而一些不实传言或不当报道误导社会舆论,造成投资人信心不足,加剧恐慌情绪等情况,中国互金协会提出五点意见:

    具体来看,一是应正确宣贯专项整治政策精神,牢记发展是以规范为前提,整治是为了更好的发展。引导金融投资者和消费者关注相关官方网站和专业人士的正确解读,勿被外界不实报道误导,更不要信谣、传谣,伤害平台和投资者的合法权益。

    二是建议有关部门引导媒体正确开展舆论宣传,对社会释放正确理性信号,避免因对一些事件的过度渲染和错误解读影响市场正常秩序。

    三是加强社会诚信文化建设,相关部门应进一步加大打击恶意逃废债等行为,维护规范合同的存续效力。同时,进一步发挥司法协作、资金存管、信息披露、信用信息共享等基础设施手段作用,形成失信联合惩戒。

    四是持续开展统计监测和风险预警,促进从业机构按专项整治要求进一步规范发展,为达到整改验收要求做好相应准备。对确已不具备继续营运条件、拟退出市场的机构,应警示和督促其制定清退计划,增强退出全过程透明度。

    五是加大金融法规知识普及教育,引导会员机构依法合规加强自身权益保护,在维护金融消费者合法权益的同时,提示金融消费者应遵循契约精神,依法履约,避免因发生失信行为而引发法律风险。
  • 【出借攻略】网贷出借,如何平衡流动性与收益?   2018-06-22查看详情

    关于网贷出借,产品的流动性与收益一直是困扰各大网贷平台的难点。对于出借者而言,要做到流动性与出借收益的平衡也非常考验出借人的出借水平。

    一般来讲,流动性高的网贷出借产品收益一般较低,收益高的产品一般流动性又较差,比如活期出借产品某宝的流动性就无可挑剔,但它与绝大部分固收(预期收益率固定)网贷出借产品相比,收益差距有两三倍,灵活性高,但收益没有优势;又比如某靠谱网贷平台出借产品平均收益在13%左右,但平台的大部分产品期限都在1年,2年,甚至有3年之久,收益虽高,但由于产品不够灵活,出借体验大大降低。 

    网贷出借产品的流动性与收益无论是对平台还是出借人都是一个急需解决但又有难度的问题。对于网贷平台,想要平衡上线产品的流动性与收益主要还是要从资产端根源处解决。而对于网贷出借者,该如何平衡网贷出借的流动性与收益呢?如下,小编将从三个方面进行重点阐述。 

    首先,网贷出借者需了解自己的需求,同时也要积极关注行业动态。 

    很多出借者在网贷出借过程中最容易犯的毛病就是随大流,人云亦云,完全没有个性化的出借策略,殊不知,大多数人走的路不仅不符合你的个人情况,甚至还容易出现“多米诺骨牌效应”,一倒全倒。所以,在进行网贷出借之前,你需要对自身的网贷出借需求有清楚的了解,比如哪些资金在哪些时候是闲置的?什么时候你会需要用到大量的现金?出借前你是否做好了最坏打算的准备?你对网贷出借的收益有什么要求?你理想的网贷出借产品是怎样的?问题很多,但总的来讲可以分为对网贷出借产品流动性的需求以及对网贷出借的收益回报要求。 

    除了要了解自身的真实需求,出借人还需密切关注行业动态,目的在于做到心中有数、安全出借。比如,网贷出借收益行情的平均利率为9.6%,但你想出借的网贷平台收益需在15%以上,此时,为了能够顺利收回本息,你就应该适度降低自己的收益要求了,毕竟,网贷出借的第一要素是安全。

    对于网贷平台的资产端,你也需要适当了解,上文也提到网贷平台资产端的资产类型,对网贷出借产品的流动性起决定性作用,比如一个平台的绝大部分项目期限都在1年,2年甚至更长,但平台却上线了1~3月期的短期标,甚至天标,那么这个平台肯定就有问题。当然,如果出借者对于债权资产种类以及所对应的期限有所了解,那么对于出借者肯定百利而无一害。

    出借者需注重资金优化配置,“组合拳”出击更灵活。

    都说鱼与熊掌不可皆得,但网贷出借市场上到底存不存在流动性高,收益也高的出借产品?就小编对网贷出借市场的了解来看,这类“双高”的产品不仅有而且还有不少。网贷出借市场上那些打着高收益活期出借旗号的产品正是出借者心中理想的,流动性高、收益也高的“双高”产品,但在这里小编需要提醒各位,“双高”产品对资产端要求很高,如果一个平台没有很强大的资产端资源优势,那么通过金融手段研发出的“双高”产品实际风险非常高,出借者不仅要承担债权资产风险,同时还要承担政策合规风险,甚至平台负责人的道德风险,这真不是危言耸听!

    照此看来,似乎真没有两全的办法。但如果出借者换个角度,从资金优化配置方面来看流动性与收益,也许你就会豁然开朗。

    我们先来看看资金优化配置在网贷出借中意味着什么。资金优化配置简单来讲就是做资金出借组合的配比,在行内人士来看,出借者实际相当于操盘着一个小型的类网贷基金。出借者如果将闲置资金出借一个网贷出借产品,那么出借者资金流动性是固定的,但如果出借者将资金分散地出借到期限不同的项目,那么出借者就会有几次不同的回款期,从某种程度来讲,出借者资金流动性就提高了,很多网贷平台也是利用多个出借项目回款期不同来研发一些短长期相间的“计划类”产品。

    如果出借者对出借收益有要求,那么最好是薅羊毛与出借并行,当然,薅羊毛的渠道与方式是多种多样的,出借新手标是其中一种。一般来说,新手标作为网贷出借平台体验标而存在,是典型的高收益短期标的,出借者在网贷出借过程中适当出借一些平台的新手标再配比一定资金的长期出借能够很好地提高资金的使用效率,整个网贷出借的灵活性提高了,收益也提高了,而且潜在的风险也更分散了。出借者需了解提高收益,增强网贷出借灵活性的渠道与技巧。

    我们经常会发现,同样的出借资金,在一定时间范围内,普通网贷出借者与网贷达人的出借效果大不相同,为什么会出现这些差异,可能是网贷达人风险承受能力更强,投了一些高息标,但更主要的原因在于网贷达人了解提高出借收益以及增强出借灵活性的渠道与技巧。这里,小编主要谈两种:

    第一种,充分利用出借返利平台。一般来讲很多网贷平台或多或少都会有烧钱获客的行为,他们一般会与出借返利平台对接,利用这些流量颇高的三方媒体获客,因此即便是出借同样一个平台的同一款出借产品,网贷返利平台可以提供给出借者更高的收益以及一些出借福利。 

    第二种,出借优质平台的转让标。由于一般转让标是出借者已经出借过一定时限的标的,期限上相对较短,而且一般情况下都是出借者急需资金才会进行出借转让,因此会有折价,也就是说接盘的出借者出借成本相对更低,尤其一些快到期的标的,出借性价比相当高,当然,前提是这是一个优质平台上线的标的。

    通过小编的上述分析,相信出借者在网贷出借过程中对如何平衡流动性与收益或多或少地有所认知。收益是任何出借行为永恒的话题,而流动性则是出借体验高低的重要判断标准之一,在网贷出借过程中如果出借者慎重地考虑这两点,适当取舍,做到两者的对于自身情况的匹配适应,那么出借者收获的不仅是出借效率的提高,同时也会收获更多安全出借的出借方式与渠道。
  • 【政策法规】互金整治办出手整顿变相现金贷   2018-06-08查看详情

    从接近监管人士处获悉,在遭遇一系列“严打”后,部分穿上“马甲”的现金贷平台翻新花样、高息谋利的现象再次引起了监管的重视,又将迎来一轮肃清。

    5月30日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室向P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组发送了《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》,指出“部分平台通过手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等手段,逃避监管,变相开展‘现金贷’业务,坑害金融消费者”,提请在“现金贷”专项整治工作中,对上述乱象进行清理整顿。

    在这份文件中,添加了《现金贷花样不断翻新 “偷天换日”逃避监管》,点出在各类“马甲”现金贷平台中,以手机回租形势放贷的平台最猖獗,数量超过100个,注册客户数百万,大多目标客户锁定大学生,利率畸高,一般都在年化利率300%以上,个别甚至超过1000%。

    监管点出了四大类违规情况,其一就是上文所述的手机回租形式放贷,先以评估价格(即借款金额)回收用户手机,然后将手机回租给用户,并与客户约定租用期限(即借款期限)和到期回购价格(即还款金额)回购价格高于回收价格部分以及相关“评估费”、“服务费”即借款利息。

    第二类违规就是在贷款过程中搭售其他商品,变相抬高利率。部分平台强行要求贷款客户办理会员卡、高价购买商品等,变相抬抬高利率如“M09信用钱包”会员卡价格199元,有效期7天,如用户借款2000元,14天需还款2028元,名义年化率36%;如算上购卡成本,实际年化率高达291.9%。又如滨州借款人高文泰在甲鼎速贷平台借款过程中,需先以300元的价格购买市场价为40元的炒锅。

    第三类是故意导致借款人逾期,收取高额逾期费用。公益性互联网消费投诉服务平台“21聚投诉”梳理发现,5月1~15日,该机构接到类似投诉21笔,涉及13家网络借贷平合。相关平台未自动扣划借款,借款人主动将钱打给平台还款失败。贷款逾期后,平合恢复正常,电话通知其逾期,收取很高的逾期费用。

    最后则还有通过虚假购物再转卖发放贷款。如某平合引入虚假购物场景,用户下单购买商品,但无需支付货款,直接申请退款或转卖变现,转卖成功后即可获得资金;平台赚取延迟付款费和转卖撮合费用。
  • 网络借贷中,出借人如何正确的运用小额分散?   2018-05-18查看详情

    “小额分散”按字面意思就是以较小的金额,分散出借在多个金融产品中。小额分散能让出借人多元化的有效分散出借风险,是一种被监管意见要求的P2P经营模式,也是经过很多人实践得来的经验。

    《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确了“网络借贷金额应当以小额为主”,“控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限。”

    小额分散的目的是为了降低出借的风险,保障资金安全,但是物极必反的道理,相信很多出借人都能理解。那么,如何正确理解呢?接下来我们就一同探讨网贷领域的小额分散。希望所有出借人能理性的通过资本运作获取满意的收益。


    小额分散 — 降低风险

    在金融领域和风险处理中,小额分散是一种常见办法,以避免资金的过度集中和统一,也就是俗话说的“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。

    风险必然存在,不能消失,只能规避。网贷出借过程中,孤注一掷是大忌,分散出借可以有效降低风险。


    小额分散 — 平衡利率和流动性

    通过将本金分散到不同的平台、行业、项目周期,来高效配置自己和家庭的资产,让资金既有灵活性,又能同时获取到比较满意的收益。

    但这种收益目标明确的资产配置行为,往往需要对各种出借方式、平台、产品做学习调研,比较深度。

    小额分散不仅可以降低风险,还可以有效平衡利率和流动性,但也有部分出借人有所顾忌,比如:如果某一天急需一笔大钱,就比较麻烦了,因为分散出借,最后导致得等上好几天才能把账户资金回笼。

    除此之外,还有出借人觉得自己做帐、记忆也麻烦。或者单纯是个人不喜欢资金零零散散的状态。另外,还有部分出借人表示,如果小额分散的话,调研学习费时间费精力。

    其实,很多出借人对于小额分散的理解是有误区的,出借人常常存在“过度分散”、“单一分散”、“资金等分”等理解误区。分散的核心并不是越多越好,而是要注意项目所处行业等要有差异,避免政策、行业系统性风险对出借的冲击。

    那么,到底如何正确小额分散呢?以下操作方法值得参考。


    分散平台

    选择3—5家无从属关系的平台。在当前环境下,建议首先对平台的合规整改情况做考察,硬性指标包括但不限于银行存管、三级等保、电子合同存证、电子签章、律师事务所和会计师事务所的审计等,具体参考各地的监管标准。

    再者还可以看平台的主营项目类型,比如车贷、房贷、票据、消费金融等细分领域。要综合考量平台背景、合规进展、资金流向、风控能力等多个方面。


    分散出借周期

    网贷项目的出借周期一般在1~36个月不等,各平台业务不同、借款人需求和资质不同,周期也各不相同。

    短期项目好处是资金比较灵活,到期后资金方便挪作他用。不过短期项目的约定收益率通常低于长期项目,并且为了保持资金的连续收益,经常需要出借人花费较多的时间精力来选择多个项目进行连续出借。因此短期项目比较适合对资金流动性要求较高,或有充足精力进行出借研究的出借者。

    如果出借人对资金的流动性要求不高,并且不想花费太多精力,长期项目也是一个不错的选择。


    分散项目等级

    很多出借人最初选择网贷平台往往是看中其较高的收益,但在出借过程中,一味的以赌博的心态选择高收益项目,是不可取的。

    从金融规律上来说,约定收益越高,意味着借款项目的风险越高。建议将本金分散到不同的项目等级中,选择保守稳健的出借方式以降低行业系统性风险。

    在精选优质资产的基础上,小额分散能够有效地降低出借风险,通过以上技巧,出借人就可以正确判断金融产品并合理安排出借。

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