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风险教育

更多了解行业   出借更有底气

自去年8月《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》(下称网贷办法)出台以来,行业变得有章可循,乱象得到有效遏制,合规发展成为网贷行业发展的主旋律。

无论您是一名网贷新手抑或是网贷“老司机”,我们都期望您能了解或进一步加深了解网贷平台是做什么的,有哪些风险,从而做一名合格的网贷出借人。

  • P2P出借人需要注意的安全常识   2018-12-10查看详情

    出借时有些风险不可控,但我们可以做好自己能做的事,避免不必要的风险,尤其是账户的安全。友情提醒大家注意以下几点:

    1.牢记出借平台官方网址

    不要点击来历不明的链接访问您投资的网站,谨防网站钓鱼和欺诈。建议您将您出借的官方网址加入浏览器收藏夹,以方便您的下次登录。

    2.为您的账户设置高强度的登录密码:

    (1)您在密码设置时,最好使用数字和字母混合,不要使用纯数字或纯字母,且密码长度要在6位以上。

    (2)不要使用您的生日、姓名拼音、身份证号码、手机号或是邮箱名作为登录密码。

    (3)不要使用连续的,或重复的字母、数字组合作为密码,例如:aaaaaa,111111,abcdef,123456。

    (4)不要使用以下常用密码,例如:qazwsx,qwerty,mima123,password等。

    3.注重电脑运行环境的安全:

    (1)及时为您的电脑进行系统更新,及时系统安全补丁,以防系统漏洞被黑客利用。

    (2)为您的电脑安装杀毒软件或防火墙,并定期为电脑进行查毒、杀毒。

    (3)避免在网吧等公共场所使用网上银行,不要打开来历不明的电子邮件。

    (4)不要访问危险的网站,不要使用来历不明的软件。

    4.时刻注意保护个人隐私

    用户在平台上交流的过程中,不要向其他用户透露自己真实姓名与住址等,以防个人信息被盗取造成损失。

    5.个人信息安全

    用户在出借平台上交流的过程中,也要时刻注意保护个人隐私,截图注意覆盖个人信息,不要透露真实姓名与住址等,以防个人信息被盗取造成损失。
  • 一文看懂什么是银行存管   2018-12-03查看详情

    自网贷监管暂行办法发布以来,业内从业人士、投资人、媒体、第三方评级机构等关心的前十大监管合规问题中,银行存管肯定是排在前三的。

    银行存管成为了无论是资深出借人还是刚入网贷的小白关注的话题。那么,什么是银行存管呢?

    P2P银行存管就是从证券的资金存管延伸的。

    简而言之,就是通过银行管理投资者的资金,平台来管理交易,做到资金和交易分开,让P2P平台不能接触到资金,就可以避免资金被挪用的风险。

    银行存管有哪些模式?

    目前,银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式,分别是银行直连、直接存管和联合存管。

    银行直连,是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,投资人不需要充值和提现。借款期到期时,还款直接通过银行打到投资人账户,相当于双方直接在通过银行进行线上交易。

    直接存管,这种存管模式相比第一种,在形式上多了充值和提现两个步骤;在账户数量上多了平台存管账户,有必要的话还有风险备用金账户,第三方担保账户。存管行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。

    “银行 支付公司”联合存管 联合存管模式下,一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户,并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能,而由银行监管资金流向。

    银行存管有什么优势?两个字:安全

    平台有了银行资金存管,才是满足了《暂行办法》的要求,做到了合法合规,对于客户资金安全也更有保障。

    对出借人来说,P2P平台与银行合作之后,平台是无法挪用用户资金的,操作更便捷、较大程度保障了用户资金的安全。
  • 如何避免出借资金站岗   2018-11-26查看详情

    出借资金站岗,相信是大部分出借人都不愿意见到的局面,那么如何避免资金站岗呢?

    首先:利用平台的自动投标功能

    一些p2p出借平台自身拥有自动投标功能,出借人可以自由设置。通过对不同自动投标设置不同的启用时间、资金以及其他必要信息。这样以来,可以有效避免出借人错过标的上线而导致资金站岗的局面。但需要注意的是,含有自动投标功能的p2p出借平台通常为了公平起见,会定期清理无效的自动投标及排名,所以出借人需按时关注。

    第二:随时关注平台动态

    这里指的平台动态是平台发标公告或新标预告。p2p出借平台在进行发标之前通常会在自己的官网、出借交流群、第三方论坛之中提前公告,出借人可以通过这类渠道提前安排资金,或者直接询问平台客服了解发标详情。这样有助于避免资金站岗以及资源的浪费。   
  • 作为一名P2P出借人,如何认知风险并防范?   2018-11-19查看详情

    作为一名P2P出借人,平台的收益率固然重要,但平台及整个行业可能遇到的风险,也需要关注与了解。

    一、政策风险

    从P2P网贷行业起步到发展至今,在经历了野蛮生长之后,P2P被纳入了行业监管,相关的法律法规也在逐步完善过程中。

    2016年8月24日,网贷行业P2P监管细则正式出台(文件全称《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》),它的发布意味着P2P网贷行业首部业务规范政策的正式面世。

    此后,《网络借贷信息中介机构备案登记指引》、《关于银行业风险控制工作的指导意见》等文件也相继出台,P2P行业的监管政策正在进一步完善。

    在这个过程中,P2P平台可能会面临意外的、不可抗力的政策性风险。不过,从监管层的指导意见和行业发展态势来看,P2P行业合规化平台越来越多。

    二、技术风险

    作为网络借贷信息技术服务提供商,P2P网贷平台在提供线上服务的时候,可能会遇到一些网络技术故障问题。比如,电力故障、设备故障、网络故障、银行系统升级、黑客攻击等意外因素或不可抗力因素。

    由此可能会给用户带来无法访问、系统瘫痪、显示有误、充值提现出现错误等问题。若遇到这种情况,还望相关用户勿紧张或着急。可以将问题反馈给平台客服人员,以帮助尽快解决问题。

    三、违约风险

    作为网络借贷信息中介,P2P平台撮合借款人与出借人完成网贷交易。在这个过程中,平台与出借人可能会遇到借款人无力履约还款或有能力恶意不还骗贷等违约风险。

    为了避免及减少此类情况的发生,P2P平台会对借款人进行贷前尽调、贷中跟踪和贷后催收,严格执行相关风险管控措施,以最大程度保护出借人利益。

    但由于我国个人征信系统尚不完善,P2P行业关于借款人违约方面的法律法规也尚未明确,因此,网贷违约的风险依然存在。

    四、道德风险

    作为网贷平台,保护用户个人信息、财务信息不对外泄露,是对一个平台最基本的要求。P2P平台应严格遵守保密原则,不得向任何单位或个人提供有关用户的信息情况,并有权拒绝任何单位或个人查询、冻结、划扣个人资金账户的行为。

    但是,由于一些人为原因、技术原因及其他原因,P2P平台有可能不慎泄露用户相关信息,还望各位用户在谨慎保护自己的个人信息的同时,能及时反馈相关信息泄密问题,帮助平台迅速解决问题,缩小影响范围。

    五、经营风险

    由于行业整改、政策监管、市场风险、资金问题、人员调整等原因,P2P平台可能会遇到一定的经营风险。

    作为网贷用户,出借人在出借的时候一定要多多了解平台及行业相关信息,以尽可能的保证自身的资金安全。

    小结:

    综上所述,政策风险、技术风险、违约风险、道德风险和经营风险都有可能成为P2P出借用户遇到的风险,再次提醒大家:市场有风险,出借需谨慎!
  • 那些适用于P2P行业的法律条文   2018-11-12查看详情

    从本质上来说,p2p网贷类似于线下的民间借贷的线上模式。所以在国内的诸多法律参考也只是参照对于民间借贷的法律条文而定的。

    虽然关于p2p网贷的相关监管细则还在筹划中,但是可以看出,无论是从行业自身,还是政府方面都是极力支持这种金融服务模式的。那么在监管缺失的p2p网贷行业,那些民间借贷的法律条文适用于这一行业呢?

    第一:对于民间借贷的定义

    民间借贷是指人与人之间或是人与企业之间的借贷关系,根据《民法通则》中一种民事法律行为,行为人在具有完全民事行为能力,也就意味着年满18岁、意思表示真实。借款合同符合法律、行政法规规定则该借款合同完全受到《合同法》的保护。

    第二:民间借贷的法律环境

    《中华人民共和国合同法》从法律上肯定了民间借贷行为的合法性,并从法律层面保护出借人收回借贷资金和利息的权利。

    《合同法》第211条:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。 最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率, 各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护”。

    第三:p2p网贷平台模式的合法性

    在没有获得行业标准之前,各个平台可以说都是按照民间借贷的行业标准开始运营的,对于平台来说,它的法律地位是合同法中的居间人、仅仅作为信息中介,不介入双方的交易。《合同法》第二十三章“居间合同”中明确规定,居间人提供贷款合同订立的媒介服务,可依法向委托方收取相应的报酬。因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。

    由此可见,p2p网贷平台以中介性质的平台进行运营、生存是完全合乎法律规定的。p2p网贷模式符不符合我国国情,从一年一年增长的数据就可以看的出来。所以说,相关法律条文以及行业监管策略的落实只是时间的问题。
  • 如何成为一个成熟的出借人?   2018-11-05查看详情

    网贷行业的难题是时代的产物,监管在努力,净化是必然的,而我们作为出借人,最关键的要做到对自己负责。问题来了,如何成为一名成熟的出借人呢?

    一、风险意识

    每家平台第一次出借前都有一个风险测试,如果你没认真做过,可以在app里找一下重新测测,看看自己属于什么类型的出借人。简单归类可以分为三种,保守型、稳健型、进取型。保守型,年化收益在10%以下,一般是用闲钱“理财”,力求保本;稳健型,年化收益在10%-15%之间,在安全的基础上追求收益,一般用积蓄在“投资”;进取型,年化收益在20%以上,羊毛党聚集地,一般用信用卡套现在“拼命”。

    光知道自己是什么风险偏好还不够,你还要清楚自己的风险承受能力。一般情况下,年龄越大风险承受能力越低,资产实力越雄厚风险承受能力越高。你的风险承受能力一定要和风险偏好类型相匹配,才能算是踏进了一名成熟出借人的门槛。

    二、出借心态

    心态很重要,决定了你适不适合投p2p。举一个反面例子,雷潮前理财节狂欢,小明没忍住高息诱惑,投了一个又一个高返平台,踩雷之后,看见风吹草动就感觉自己投平台要雷了一样,整天心神不宁,自己吓自己,睡也睡不好。只要有人在群里提及自己投的平台,就容易情绪激动,在平台出现提现困难后,到处去问别人,结果反而给平台制造负面,最终暴雷。

    作为一名成熟的出借人,要有哪些良好的心态呢?要明确自己出借的初心。是想追赶通货膨胀,还是想改善生活,还是想通过p2p致富?想清楚之后就按这个定位去要求自己,千万不能有赌徒心态,财富始终是细水长流、积沙成塔的一个过程。要保持心态平和,不要情绪化。不要因为一些风吹草动就举棋不定或者恐慌不安,尤其在投资中要避免盲目跟风、听信谣言。记住任何时候都要对自己负责,出借前一定要自己有100%的把握,在出借之后,就不要想太多了!

    三、持仓配资

    诺贝尔经济学奖获得者威廉·夏普指出:“一个成功的投资者,91.5%归功于正确的资产配置,4.6%来自于选择投资目标的功力,1.8%取决于进出场时机,2.1%必须靠上帝保佑。”投p2p也不例外,合理的资产配置可以规避风险,提升收益。

    分散投资的本质是资金分散,而不是平台分散。都说不能把鸡蛋放在一个篮子里,要分散投资,但我们都有一个误区,这个分散投资不是让你分散投几十个平台,而是分散你的资金。一些出借人以为将资金分散在不同平台就能降低投资组合的风险,实则不然。

    举例,甲:10万投向20家平台的20个企业贷项目;乙:10万投向一个消费金融平台的自动投标工具,10万被分散出借给1000个出借人。试问,甲和乙谁才是正真的分散投资呢?投资分散是指的资金分散,那么平台间的学问就是持仓占比了。我们暂且把持仓简单分为三部分,轻仓(占比10%以下)、中仓(占比10%-30%)重仓(占比30%以上),不同的平台风险高低不同,取决于平时我们对平台的评估。轻仓适合提高收益,中仓适合稳健收益,重仓适合作为“防守”收益。

    四、出借期限

    期限选择是影响你收益和风险的关键因素。往往大部分出借人喜欢选择锁定期较长的标的,即可锁定收益,也不用常操作。但期限选择也是有学问的,毕竟关系到你的资金安全,任何时候都要对自己负责。
  • 你知道P2P风控是怎么“控”的吗?   2018-10-29查看详情

    P2P平台的风控,风险控制能力是大多投资者很关注的要素。在网贷行业中,风控贯穿于贷前、贷中、贷后各环节,旨在对借款人的信用状况、还款能力等进行严格审核,以提升借款标的质量,降低投资人的投资风险。那你知道P2P风控是怎么“控”的吗?

    一、优质借款人的人品不会差

    风控首先要控的就是借款人的“人品”。作为风控的重要一环,贷前对借款人的“人品”进行审核。这里所说的“人品”是指借款人的信用、个人背景或企业背景等。

    信用审查:每位借款人在借款时都需要经过严格的征信审查, 另外还需要通过大数据手段甄别风险,计算出可信的风险等级及信用风险等级,并给出合理的额度期限建议。信用良好是优质借款人的基本要素。

    背景审查:借款人还要有良好的从业背景,在当前企业工作稳定,连续缴纳公积金、社保,或以名下房产持有情况作为风控参考。

    二、有“保证”的风控模式

    除了“人品”,风控还要看借款的“保证”。这里所说的保证也就是质押物及抵押物,包括但不限于房产、车辆等多种类型。

    抵押、质押物证明:借款人如果想要以车辆为质押物,需要提供相应的机动车登记证、行驶证、身份证等信息,在签订借款合同后还要将车辆入库质押,为借款提供保证。

    实地考察:实地考察可以更有效地对借款人或者借款企业进行风控审查。

    三、关注借款人的还款能力

    另外,风控要控借款人的“还款能力”,还款能力指借款人有稳定或者可预期的收入,但是有稳定或预期的的收入还不够,还要看借款人的还款意愿。

    还款能力:在对借款人进行严格的信用审核同时,将借款人群定位为有车一族,同时对其债务情况和收入进行风控审核,确保借款人有稳定的经济收入,有能力按期还款。

    还款意愿:只有还款能力还不够,借款人还要愿意还款。
  • 如何辨识P2P平台标的是否真实可靠?   2018-10-22查看详情

    俗话说的好,选择好的平台,从鉴定真实项目标开始,这就教你通过以下七个招来鉴定P2P网贷平台标的真假:

    1、年化利率属合理

    谨防高息平台。诚然,低利率的借款项目是比较难判断真实性的,但对于借款利率比银行同类借款利率的4倍还高的项目,则需要尤为警惕,这种借贷项目极有可能游离于法律边缘,不受法律保护,也就不能保障投资者的资本。

    2、出借人没有标霸

    如果发现平台的投标过程中出现“标霸”,大多数借款项目在投标收尾时集中由个别投资者包揽,或者投标收尾时出现单笔大额投标,这些都可能有猫腻,要么是平台运营水平差,要么是平台利用自己的马甲账号在配合假项目,制造人气旺盛的虚假繁荣,这种情况一般出现在没做托管的平台。

    3、项目披露信息齐

    平台在不泄露隐私的前提下,披露的借款人基本信息、借款项目信息是否明晰,是否对应吻合。一个对投资者负责任的平台,一定是注重信息披露的完整性、公开性、透明性。比如:

    (1)借款人身份信息,包括身份证、婚姻家庭、家产、工作或生意开展、年收入等情况;

    (2)借款人如果是生意人,需要披露公司经营情况、工商执照、企业机构代码等;

    (3)借款项目发生所对应的合同及凭证:包含借款协议(合同)、打款凭证等。

    (4)借款如有抵押物,需要披露抵押物的基本信息、抵押证明、抵押合同、担保函、抵押代理手续证明、抵押强制执行公证等。

    当然,投资者还要小心某些平台的借款资料是明显克隆别家平台的,或者信息过于透明的,这些很可能是一些别有用心的平台为了某种不正规目的所营造的诱饵,投资者要金睛火眼,发现问题可以询问平台客服。

    4、抵押标的有依据

    自古以来,借贷必须要有信用,抵押物是一种很实在的信用。借贷项目都会有抵押物,鉴定平台是否做好抵押事项,可以检查其公示的房产证、车辆登记证、行驶证信息、珠宝鉴定评估信息。另外房屋抵押必须要有房产证才可办理,仅凭购房合同是无法办理抵押登记手续的。

    5、借款人合理分散

    部分平台出现借款人数少,鉴标时要引起重视。

    6、借款行业不景气

    如果借款人所在的行业不景气,那么其经营情况、现金流、利润等都会有很多不确定性,从而带来高风险。这些行业包括房地产、矿产、造纸、光伏、钢贸等。投资人需有基本的大经济环境判断能力,远离那些不景气行业。

    风险每天都在发生,对于任何投资,都需要定时进行跟踪梳理,定时向P2P平台了解最新的动态和跟踪。
  • 面对P2P网贷监管,出借人应注意些什么?   2018-10-15查看详情

    随着互联网金融的持续发展,P2P网贷也是在整个行业内也是发展的有声有色,因此,在选择网贷平台的时候,出借人也会根据自己的各种情况来综合考虑适合什么样的出借平台。当然,P2P网贷也是一个观念比较先进的网贷模式,要随时根据市场的需求跟新观念。那么,面对近期的P2P网贷监管,出借人应注意些什么?

    1、关注平台的风控和负面消息

    风控是一家平台的核心,风控实力的强弱决定了平台的生存能力。可投性更高的平台必须得有严格的风控审核能力,还要有专业的风控团队,这样在对借款项目筛选时才能避开逾期坏账风险更高的项目,在逾期坏账发生后能采取有效措施将用户出借损失降至最低。

    2、不出借收益率过高的平台

    付出和回报永远是成正比的,天上不会掉馅饼,在面对收益过高的平台时,出借人应该多考虑一下是否正规和合适,而不是迫不及待地去出借。据相关数据显示,目前网贷行业综合收益率在年化9.41%左右,主流综合收益率期间仍分布在8%-12%之间。出借人自己一定要有一个出借收益的合适标尺,超过这个标尺的收益,一定要慎重。

    3、看平台是否与银行进行存管对接

    《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》落地之后,银行存管普遍被视为衡量网贷平台是否合规的硬性指标。凡是能够与银行完成资金存管对接的平台在某种程度上来说是经受住了银行的层层考验,相比于其他未能完成存管的平台有更加明显的优势。

    总而言之,面对P2P网贷监管,出借人一定要谨慎面对所有的网贷平台给出的任何条款,在选择网贷平台之前,一定要对平台做一个详细的考察,以便自己的利益不受损失。
  • 新手p2p出借人,要注意“四不碰”   2018-10-08查看详情

    一、不专业的p2p平台,坚决不碰

    p2p是互联网金融的一种,既然是金融行业,就注定要有专业的金融知识作为基础,只有丰富的金融知识及经验才能够运营好一个金融平台,互联网只是一个工具、手段而已,真正的金融资金流转、风控保障及管理等,都是要有专业的金融知识做后盾才得以充分实现的。所以投资人一定不要仅靠平台上的信息来审判该平台的专业程度。

    二、参考年化收益过高的,坚决不碰

    一般较为稳定的p2p标的参考年化收益一般都是控制在15%左右,有些新的平台上线时为了快速吸引投资人可能会抛出高于15%的标,不过超过20%的大家就要注意留神了,一般这么高的参考收益率对于平台资金的风险控制是很没把握的,有些平台甚至超过30%的参考年化收益,高的都吓人,如果你被这诱惑了,也许会让你血本无归。

    三、自融嫌疑的,坚决不碰

    p2p的一个重要特征就是项目和资金的高度匹配、透明。作为p2p网贷投资人一定要深入了解项目资金的匹配情况。

    四、金额巨大的出借项目平台,坚决不碰

    p2p是解决小微企业融资难的问题的,还有一些是解决个人贷款需求服务的互联网金融服务平台,然而有些平台的单个出借项目高的吓人,完全是为大型企业融资服务的了。

    以上四点,建议P2P新手不要轻易尝试,毕竟我们的初衷是为了积累财富,而不是冒险赚钱的。

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